fredag 28 augusti 2009

Spartips #4 - Fondsparande

Mitt första sparande, bortsett från sparande på banken, var i fonder. För några år sedan var jag inte speciellt insatt i hur finansmarknaden fungerar, men eftersom jag var säker på att jag ville få mina pengar att växa insåg jag att jag behövde lära mig mer, och då blev första valet fonder.

En väldigt stor andel av alla vuxna svenska medborgare fondsparar. Många pensionssparar i PPM, har ett aktivt eller passivt sparande och många föräldrar fondsparar åt sina barn. Enligt min åsikt borde alla unga människor spara några hundralappar i månaden så fort man fått en egen inkomst, något som kan löna sig några år senare även om man inte har intresse av fonder.

Fördelen med att spara i fonder är att man inte behöver vara speciellt kunnig eftersom man lämnar ansvaret åt en förvaltare (t ex en bank) som tar ut en avgift för detta. Nackdelen med detta är att avgifterna varierar stort mellan förvaltare och fonder, och avgiften är sällan en indikation på hur bra avkastning förvaltaren lyckas prestera i fonden. Många gånger kan avgiften snarare vara en anledning att välja en annan fond.

Även utbudet av fonder kan förvilla den oinsatte då det finns väldigt stora mängder av fonder med lika eller olika inriktning. Att hitta guldkornen är inte det lättaste!

Hur fungerar fonder?

En fond placerar pengar åt sina sparare på olika sätt; i räntor, aktier, obligationer eller andra finansiella instrument. Olika fonder har olika inriktning, vissa satsar t ex på svenska småbolag medan andra investerar i specifika branscher eller världsdelar, eller en kombination av olika investeringsmetoder. Även kvalitén på fonder inom samma område kan variera stort sett till avkastning. Därför finns det betygsystem som skall ge kunden en fingervisning om hur väl förvaltad fonden är, även om man inte heller kan lita blint på detta. Morningstar är ett oberoende företag som rankar och betygsätter fonder för att underlätta för sparare. Dock är som vanligt det bästa att ta reda på allt du kan om det du vill investera pengar i.

Om du pratar med en bankman som ger dig råd för hur du vill investera kommer de nästan garanterat fråga hur stor risk du är villig att ta i förhållande till vilken avkastning du förväntar dig. En allmän regel i finansbranschen är: ju större risk desto större chans till bra avkastning. Mitt råd är dock att inte lyssna på bankmän som vill sälja in sin banks egna fonder till dig som kund, då dessa ofta presterar väldigt dåligt i jämförelse med fristående fondförvaltare. Kom även ihåg att alla förvaltare tar ut sina avgifter hur det än går för dina pengar, så man vill helst ha en bra avkastning för att kompensera för detta.

Räntefonder är i regel stabila och har liten risk, men låg avkastning. Aktiefonder har högst risk, men kan även ge störst avkastning. När bankerna ger råd om fondsparande är mina erfarenheter att de utgår ifrån att folk skall spara mindre summor regelbundet vilket i långa loppet skall vara bäst, genom låg- som högkonjunkturer med regeln att börsen alltid stiger över tiden. Detta är inte helt sant, men kanske bästa alternativet för den passive spararen som inte vill/kan engagera sig i börsens svängningar och konjunkturer.

För den aktive fondspararen finns det större möjlighet att få sitt sparkapital att växa om man följer konjunkturerna och placerar därefter. Bloggen Mot Miljonen har en kortfattad och enkel beskrivning på detta som jag verkligen rekommenderar.

Fördelar med fondsparande:
  • Bra för regelbundet sparande
  • Enkelt för passiva sparare
  • Mindre risk än direkt aktieägande
  • Stor valfrihet av investeringsområden och risk/avkastning
  • Skatt betalas automatiskt vid försäljning med vinst vilket förenklar deklarationen

Nackdelar:
  • Svårt att hitta bra fonder i det enorma utbudet
  • Fondförvaltare tar ut avgifter även om dina fonder går back
  • Omöjligt att hänga med i snabba svängar på marknaden (oftast tar det 3-4 dagar innan pengarna syns på fondkontot)
  • Avgifterna kan bli betydande i det långa loppet när du har större summor sparade
I valet av fonder finns det dock inga klara eller enkla svar, mer än att man får göra sin hemläxa och studera de fonder som verkar mest tilltalande. Historisk avkastning är ingen garanti för hur väl fonden presterar i framtiden, men kan vara en indikation på hur väl den är förvaltad. En sak är dock säker: när t ex Aftonbladet skriver om toppfonderna du skall spara pengar i, då är rusningen redan över sen länge!

2 kommentarer:

Anonym sa...

http://www.youtube.com/watch?v=C5IXZ3HdbQA

Herr K sa...

Bra reklamfilm, väldigt bra budskap! Själv har jag helt gått ifrån fonder sedan inlägget skrevs, vill inte skänka bort mina pengar till banken...

Relaterade inlägg